快乐双彩开奖结果详情:一生足額的保障規劃

0
143

快乐双彩2019002 www.ltwibo.com.cn  

陳玉婷
★一九九二年加入保德信國際人壽,目前為保德信首席壽險顧問

★自一九九二年起至今每週談成3張新保單(3W)持續1,189週

★為美國百萬圓桌MDRT終身會員

★二○○八~二○一八年連續十一年榮獲國際龍獎IDA傑出業務 金龍獎、銀龍獎等殊榮


根據健保署統計,50歲以上民眾的醫療支出費用是20~30歲族群的3~5倍,而人一生大約需要340萬元醫療費,有一半會集中在50歲後,假設65歲退休,以平均壽命80歲來看,醫療費用起碼需要準備150萬~200萬元。

隨著民眾保險意識日漸成熟,加上醫療技術日新月異,許多新式醫療紛紛出現,民眾應如何投保以應付新式醫療的費用?而一生足額的醫療保險又應該兼顧哪些面向?

首先,業務人員需瞭解客戶的基本需求是什麼、正處於人生的哪一個階段?是單身族、頂客族、銀髮族,抑或是處於重大責任期?根據不同人生階段為客戶備足不同的保單規劃,並分析客戶個人的家庭保障需求,讓他們在有限預算內,獲得最大的保障。若客戶手中有足夠的資金,則再建議他們另外購買終身醫療險、長照險及失能險。

一般來說,建議客戶每年做一次保單健檢;若沒辦法的話,會希望兩、三年檢視一次;若再沒辦法,那麼至少在人生每個重大階段時,一定要做一次保單健檢。

有些父母會在孩子一出生便替小孩購買保險,購買的時候根據父母的需求搭配,而孩子的保單多久健檢一次由父母決定。建議至少在孩子上高中、大學,來到人生的黃金交叉點時,做一次保單健檢。

隨著人生階段,逐步建構完善保障

在保險規劃上,建議年輕單身族購買定期壽險、意外險及醫療險,由於該階段的年輕人剛出社會,扣除生活費用後每月的剩餘資金有限,這類民眾可將定期壽險列為第一順位的考量。

此外,當民眾開始成家立業,在醫療保單的規劃上也應有所調整,因若不幸罹患重大疾病、特定傷病或癌癥,其帶來的醫療風險必定會成為家庭難以因應的費用支出。

所以,新婚族或已有孩子的家庭,此階段責任開始加重,建議應購買癌癥險、重大疾病險、特定傷病險。

針對已有年紀的長者,因為未來出現的新型醫療設備趨多樣化,所以許多保單及險種皆有年齡上的限制,如有些保險公司醫療險只賣給60歲或65歲以下的民眾。

這是因為醫療險的購買會受到以下因素之影響:1.年齡的限制;2.健康的考量,如有糖尿病的長者,購買醫療險的機會便不大;3.經費,假設年齡在64歲的長者,一年醫療險保險至少需要幾萬元,若這位長者本身的儲蓄有限時,那麼購買醫療險將造成他經濟上的巨大壓力。

因此,建議年輕的民眾若有足夠的預算,應盡早替自己規劃醫療險,為自己未來多一些保障。

新式醫療出現,自費負擔加重的因應之道

隨著醫療高科技工具的多樣化,新式醫療的出現,如人工水晶體、達文西手臂、人工關節等,有些器材須由民眾自費,是一筆不容小覷的開銷數目。新式醫療的出現,讓民眾就醫時,自費負擔更加沉重,單靠日額型醫療險並不足以支付,應同時加強實支實付型的醫療險來補強。

但新式醫療仍有不足之處,舉例來說:一位客戶的卵巢長了水瘤,本來打算用達文西手臂處理,但在醫生檢查時卻發現水瘤底下還有一小塊陰影,進而才發現卵巢頂端有些癌化的現象,後來直接由醫生操刀。

由此可見,人的手感有觸覺能判斷的範圍更廣泛,今天若是使用達文西手臂,那麼將無法察覺到卵巢頂端出現異常,也就無法及早治療。

最後,除了各項醫療險的準備外,頂客族與單身銀髮族則建議規劃年金險。在生育率逐漸下滑的臺灣,頂客族及單身族群愈來愈多,建議此階段的民眾利用定期險打造風險防護網,另外在經濟能力的許可下,額外配置年金險,為自己晚年生活備足更多的保障。