快乐双彩复式买12个数:保險聯合資訊中心的挑戰

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彭金隆

政治大學風險管理與保險學系教授兼系主任

 

 

 


日前,金管會積極推動建置「保險聯合資訊中心」,強化臺灣數位保險的基礎建設,目的之一就是要因應整體保險科技的發展。

保險科技的發展有一重點,即是如何從海量資訊中獲得更多的商機,不管是從監理的角度來看,或者是從業者運用資訊來看,保險聯合資訊中心確實有其需求,資料揭露的不管是保戶的行為,抑或是業者的行為,均有助於未來我們能夠更加瞭解市場。

此構想,顯然受到了銀行聯徵中心與金資中心經驗的啟發,因為上述兩者都建置得很成功,特別是聯徵中心讓銀行業在徵信資料的交流上,讓銀行在貸放授信時,有非常強的優勢去進行風險管控。

而就保險的角度來看,一直以來我們都欠缺這樣的一個中心,讓我們對業者、客戶的行為或是投保與營運等現狀所知有限,如果能夠建置保險聯合資訊中心,就能夠有像銀行端類似的資料庫,對於未來金管會與保險公司的經營都能起到一定程度的效益。

資源共享,資源整合

先就好處來看,所有集中化的中心點,資源能夠共享,資源還可以進行整合,整合後就可以更清楚地看見全貌,這些都是保險聯合資訊中心很重要的利基,就像聯徵中心一樣,其可以收到完整的徵信資料,進而能夠做出更整體的評估,風險也比較能夠控制。若保險業依循銀行業,設立保險聯合資訊中心,各家保險公司就不需要再去分頭做一樣的事情,形成資源上的浪費。

再來可以討論的是,保險聯合資訊中心到底要蒐集哪一些資料?這些資料不外乎就是2大類,其一,保戶(消費者)的資料,這些資料透過保險公司而被蒐集;其二,保險業的經營資料,也就是業者在市場上活動的資料,這2大類的資料蒐集,有著完全不同的使用者。

以消費者的資料來看,最想瞭解的應該是保險公司,假設今天我們可以將消費者投保的所有資料全都集中在一處,可想而知,客戶在一次又一次的投保過程中,就不需要到各家保險公司不斷重複進行身分認證。就好比我們在某一家銀行用雙證件開戶並留下印鑑或簽名,日後到其他銀行開戶時就不需要重來,提高了客戶的便利性;同時,對業者也很方便,也不需要再為客戶身分重新進行KYC。再者,還有投保資料,只要在一家填寫一次,以後就可以免除繁瑣的程序。

雖然,對消費者而言,他們確實獲得了很大的方便,但保險公司要的應該不只如此,例如核保資料保險公司也很想瞭解,可以防範逆選擇與道德風險等。但有一個很大的麻煩,就是客戶究竟知不知道他們的資料會被拿去使用?以及究竟客戶授權到什麼樣的程度?以現在《個人資料保護法》的角度來看,客戶必定會有很大的疑慮。

比如以《個人資料保護法》中第八條與第九條規定要通知客戶,以及許多相關使用上的嚴苛規定,保險聯合資訊中心的建置,也不見得可以那麼容易達成;加上若引發糾紛,這個責任該由誰來承擔,也是一大問題。

再就保險業者活動的資料來看,其業務或財務的資料如果可以集中的話,就可以實現監理科技。未來可以想像一下,當有了一個集中點之後,監理機關可以運用這些集中資料進行交叉比對,以及進行前後期長時間的追蹤與監理,未來更可以做出「監理儀表板」的概念,保險局就不需要做現場的監理,就可以做場外的監控,能夠實現科技監理、提高效率的理想。

當保險聯合資訊中心成立之後,不諱言,對保險公司、對消費者而言都有好處,但背後還有很多的問題仍待解決,更大的問題是,該由誰來管理?以及權責如何劃分等問題。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第359期